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贷款购房请注意:收入证明≠银行流水!怎样判断有效流水?

徐州特价房 2018-03-13 09:50:52

徐房之窗

在办理银行贷款时,银行方面往往需要贷款申请人出具工资流水和单位开具的收入证明,这两个不是重复的吗?

其实这两个证明完全不一样。其中银行流水比较重要一些,它里面能呈现你所有的交易记录,包括工资收入、个人转账等等,这是银行最终评定你收入的依据。

下面购房指南就给大家分别介绍一下收入证明和银行流水证明以及它们各自的作用,希望对您办理房贷等贷款有所帮助。

一、什么是收入证明?

收入证明是指贷款者所在公司开具的个人收入证明,并加盖单位公章才有效。大多数金融机构判断你是否具备借贷资格的首要条件是看你的个人收入情况如何,一般而言,月收入是个最基本的条件,如果月收入很低,想贷款就比较难了。

除此以外,能上传或提交银行打印的6个月收入流水证明,则是申贷成功的利器。如果你的职业不固定,也可以自存6个月以上的现金流水,这也会被一些金融机构所认可的。

二、收入证明有什么作用?

一份完整、真实和可靠的《工资收入证明》是个人贷款授信受理调查和审批决策的重要依据之一。

银监会发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》规定,商业银行应通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响。

三、什么是银行流水?

银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录,也称银行卡存取款交易对账单。简单来说,就是你的银行卡上的每一笔存款、取款、消费、转账信息等所形成的银行卡交易清单,就是银行流水。

根据账户性质不同,银行流水可以分为个人流水和对公流水。通常来说,普通上班族的流水是个人流水,而像一些中小企业主、个体商户的流水是对公流水。其中个人流水又包括工资流水、转账流水、自存流水三种形式。

四、银行流水有什么作用?

前面我们提到银行流水在贷款中比较重要,那为什么说银行流水对于贷款比较重要呢?为什么很多时候你的流水就决定了你的贷款成败呢?下面购房指南就说一下银行流水在贷款中起到的作用。

在贷款人贷款时,银行可以通过流水来审查个人是否有稳定的收入,是否有能力偿还贷款。一般而言,对于普通的工薪阶层,银行主要是会看你的工资流水以及每月的账户余额、账户的日均余额,通过这一系列的信息来测算出你是否有足够的还款能力。

如果银行评估后贷款者没有还贷能力,那么贷款者就很有可能被拒贷,因此对于贷款能否成功银行流水是起到决定性作用的因素之一,它比收入证明更具说服力。另外,贷款者可以通过保证每月固定时间有固定金额存入、存取时间间隔长一点、保证卡内每月有一定余额等措施使自己有一个良好的银行流水记录,从而提高自己贷款成功的可能性。

自己银行流水不好,怎么办?

其实不必执着于这个问题,虽然规定是死的,但是除了铤而走险制作假流水意外,还有许多其他的方法。

制作假流水的危害我在这里就不详细说了,一旦被银行发现更有直接被据贷的风险。下面我就简单罗列几种方法,希望能有所启发。

提供其他资产证明

银行看流水其实就是看偿还能力,如果能向银行提供其他资产证明,比如房产、汽车、基金、存款甚至是保单票据也是可以的。

增加共同还款人

既然是已婚人士,这种情况可以提供夫妻双方的流水,只要夫妻共同流水符合要求就可以的。

但是,因为朋友的妻子是家庭主妇,没有流水,这种情况怎么办呢?这时可以添加有还款能力的父母作为共同还款人。

提供纳税证明等

个人稳定的纳税证明、社保证明在一些时候也可以代替银行流水。不过并非所有银行都可以,需要具体咨询。

收入证明

除了固定工资之外,朋友每月还有给杂志写专栏的稿费,但是之前稿费是没有计入流水之中的。除了稿费之外,更多人可能是奖金、补贴等是以现金的形式发放,这种情况可以找单位出具自己的收入证明。

降低贷款额度

流水不够,上述证明也没有,这种情况只能把贷款额度降到自己的还款能力范围了。

那怎么判断有效流水和无效流水??

这里有一句判断规则:账户的正的净收入金额是有效流水的基础。

举个例子:

上图是一张完整的流水,在交易金额中,可以看到3月21的收入和支出金额。

将所有的交易金额加总,得出20868.55>0,就是今天的流水。

相反,当天收入和支出的金额加在一起是负数,比如:

-1650<0,那就属于无效流水。

所以大家在发工资的当天,尽量不要取钱或直接转出到余额宝中,这可以保证流水的化。

这是发工资的情况,如果是没有工作或者工资走现金形式,还要注意存入时间和金额要固定。另外,保证每月都有流水之后,还不是万事大吉。真正能让流水发挥作用的还在于坚持。坚持连续3个月或6个月有金额存入,并且余额不为零

所以,无效流水就比较好分辨了,基本上不满足这几个条件的就是无效流水。

· 当天即存即取和少存多取 无效

· 半年内有两个月没有流水进账 无效

· 支付宝流水、微信支付流水 无效

· 信用卡流水 无效

交通银行卡在发生支付宝转账进卡时,会体现“企业网银“+”其他款项“,经银行核实,也可以认可使用。

做了张图,主要是银行流水包含的内容和各项内容的注意点。大家可以了解一下。

流水分个人流水对公流水,我们常见的是个人流水,对公流水是公司的经营贷。

银行流水与征信不同,可以随时打印,不影响贷款。

打印时需准备好本人的身份证和银行卡(或存折),可以选择去柜台打印,也可以去自助打印机进行打印。去柜台打印时,一定要跟工作人员说明白是银行贷款所需的流水

如果有半年以上的时间的话,完全可以自己养好一份合格的流水。

· 每个月固定日期存入资金。注意转入资金的日期需要时工作日。当天少取或者不取,这样流水就会比较高。

· 取钱时建议大家绑定信用卡,转入的资金可以直接还信用卡。如果没有大额信用卡,建议大家办一张,好处多多。不过切记养流水的卡内余额不能为0。

· 按照上述方法,每个月不断的有资金进出。保持6个月以上,就是一个非常完美的个人流水。

· 流水并非越高越好,先计算一下自己可能贷款的额度,根据额度来做流水

整理:潜潜

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